9月13日，国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。一时间，“以房养老”成为人们热议的话题。但也有人心存疑虑：“以房养老”可行吗？

“以房养老”需要政策护航

不管你承认与否，一个严峻的现实是：老龄化社会正在加速到来。今年底或明年初，我国60岁以上老年人将超过2亿人，到2025年将超过3亿人。背负住房、教育、医疗等重担的“421家庭”，面对2个人照顾4位老人的现实，将会越来越感到力不从心。

据市老龄委介绍，金华老年人口不但增速快，而且高龄化势头猛，人口老龄化程度不断加剧。截至2012年末，全市60岁及以上老年人口为84.36万，占总人口的17.93%左右，与2010年同期相比净增6万人。老年人口比例最高的兰溪市，老年人口已达19.7%，相当于每10个人中就有两个老年人。80岁及以上老年人口是金华人口中增长最快的老年群体，其中约有半数人患有各种疾病，特别是不同程度地存在智力受损或老年痴呆现象。

如何养老，是我们每个人都要思考和担心的问题。在存款养老、养老金养老之外，试点“以房养老”，作为养老费用新的来源和补充，显然这是一个美好的梦想。但在叫好之余，各种担忧随之而来：国人向来有把房子留给子女继承的传统，把房子抵押给金融机构，子女会答应吗？对保险、金融机构来说，有没有意愿和能力来处置大批抵押的房产？

省估协经纪委员会副主任、市房协经纪部主任金伟军说，把老年人闲置的房产盘活，或出租，或抵押，获得一笔相对稳定的收益，对于构建全方位、多渠道养老体系来说是一大利好。尽管有媒体报道“以房养老”曾在北京、上海、南京等城市个别金融机构尝试不成功，但不代表“以房养老”就行不通。他认为，光靠市场自发或许有困难，但如果有政府推动、政策护航，“以房养老”完全可以试一试。

也可试试自助“以房养老”

“以房养老”其实是个舶来品，是国际上普遍、成熟的养老方式之一。“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或出租出去，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。年轻时贷款买房，晚年则以房养老，衣食无忧，这是很多人所期望的。

据了解，目前“以房养老”可以有多种理解和不同方式。比如，子女养老，房产由子女继承。这属于家庭养老，取决于子女的孝心。或者老年人也可以将房子自行运作，获取养老收益。比如：租出大房再租住小房，用房租差价款养老；将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；售出大房，换购小房，用差价款养老；将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老。这些大致属于自助性养老的范畴。在社会化“以房养老”大规模推广之前，人们不妨考虑试一试自助性“以房养老”。

而国务院提出将要试点的则是社会机构承揽的反向抵押贷款养老，属于社会机构提供的“以房养老”业务，可以为适合“以房养老”的人群提供更为便捷的服务。试点明确，由保监会牵头，会同民政部门拿出具体操作方案，有望明年一季度出台。

“以房养老”关键是让房子生钱

无论是家庭养老，还是社区养老，抑或是进养老院养老，“以房养老”关键在于盘活闲置房产，拓宽养老金来源。存款作为基础保障，社保养老金提供日常必需开支，“以房养老”提升生活质量，将是未来较为理想的一种养老方式。

作为我市二手房市场资深人士的金伟军，近几年一直在尝试“房屋银行”中介业务。从反向抵押这一角度，“以房养老”与“房屋银行”颇有些类似。“房屋银行”由中介与房东自愿签订协议，房屋产权不变，交由中介打理出租，中介每年把固定收益打到业主账户上。这相当于房东把房屋存到中介处，获取稳定的收益。

据介绍，接受“房屋银行”服务的主要是两类人：一类是人在外地，在金华的房子又不愿出售和闲置的；另一类就是老年人。他们的共同特点是信息不灵，没有精力和时间来打理房子获取收益，因为房屋出租会涉及一大堆问题。比如：每个月的水电、物业费收缴；对方租期较短，只租一两个月，房东愿不愿意租；租房市场信息不灵，能不能租出好价钱。这些问题都会困扰老年房东。中介机构具有专业优势，手中如果集中较多出租房源，可以长租短租相结合，利用自己丰富的信息资源，租出最好的价格。而房东可以省去一大堆麻烦，收益稳定，双方共赢。

在金伟军看来，稳定获取闲置房产的抵押、出租等收益，是“以房养老”的核心所在。换言之，就是尽量要让房子生钱。除了平时有稳定收益外，如果老年人急需用钱，还能用抵押的房产从银行获得贷款。这一点非常重要，以备不时之需。